Если законопроект будет одобрен, заявление о введении или отмене запрета на выдачу кредитов можно будет подать на портале госуслуг. После введения запрета банки должны отказывать гражданам в выдаче кредитов
—>
Государственные территориальные депутаты и участники финансового рынка готовят законопроект, предоставляющий гражданам право заранее отказываться от кредитов. Авторы инициативы отмечают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и уговаривают их взять кредит или перевести деньги. Оспорить такие случаи в суде практически невозможно.
Суть идеи заключается в том, что заемщики смогут вводить и отменять запрет на выдачу кредита через Госуслуги. Запрет вступает в силу в течение семи дней и появляется в исторической справке о кредите. С этого момента банк обязан отказать в выдаче кредита. Теперь, если кредитный договор все еще заключен, они не могут требовать оплаты и переуступать долг коллектору. Запрет отменяется через 10 дней с момента подачи заявления.
Павел Самиев, генеральный директор аналитической организации «БизнесДром», рассуждает о том, помогает ли такая система защититься от мошенников.
Павел Самиев, генеральный директор аналитической организации «БизнесДром» «Способы мошенничества. Если мошенник переводит деньги со своего счета из другого места, а не для получения кредита, и в результате оказывает давление на обоих лиц, чтобы они пронесли или даже сняли деньги, он предлагает их мошеннику и получает их, чтобы отдать мошеннику, — это самая быстрорастущая тенденция в сфере мошенничества с помощью социальной инженерии. И это, пожалуй, самый мощный вызов на рынке в последнее время. Что касается клиентов и банков, то в случае с NGI все участники кредитного рынка настроены весьма позитивно. Для той категории потенциальных заемщиков, которые не имеют намерения реально кредитоваться и, по сути, только мошенники заставляют их это делать, эта инициатива совершенно правильная. Люди могут вернуть себе это право через заявку, если откажутся от возможности получить кредит, не испортив свою кредитную историю и без негативных последствий. Потому что, как говорится, мошенники наверняка заставят людей поставить эту галочку каждого из них. Но 10 рабочих дней — это много, и в этот момент люди, возможно, вырвутся из рук мошенников».
Центральные банки работают над этой инициативой, и крупные банки в целом поддерживают эту идею. Однако есть несколько моментов, которые необходимо доработать. Комментирует Максим Осадчий, начальник управления детализации банка БКФ.
— Безусловно, данная инициатива снижает риски для наиболее уязвимых категорий, в частности пенсионеров. С другой стороны, это выглядит как довольно странный инструмент добровольного ограничения прав. Представьте, что вы добровольно наложили на себя это ограничение и вам вдруг понадобились деньги, например, на лечение. Извините, на это отводится 10 дней. Только через 10 дней снимите это ограничение — это раз. 2 — Дьявол, как говорится, всегда прячется в деталях. Но я с удовольствием использую кредиты, какие кредиты? Перебор с интеркурсом. Когда вы введете это ограничение, вы обнаружите, что оно останавливает использование чрезмерного межкурсового обмена.
— Значит, можно даже не заводить кредитную карту?
-Я наконец-то сделал это. Оказывается, вы добровольно наложили на себя это ограничение и, по большому счету, отрезали себе мизинец. Нам нужно как-то модифицировать это нововведение. Иными словами, нужно добавить ограничения не только на кредиты, но и, возможно, на определенные виды займов, которые не превышают определенной суммы. Сама по себе идея хорошая, но явно нуждается в доработке и обсуждении с профессиональным сообществом.
Сергей Селезнев, заместитель президента банка «Открытие», говорит, что проблемы могут возникнуть и в течение семи дней между подачей заявки на запрет кредитования и его вступлением в силу.
Сергей Селезнев, заместитель президента банка «Открытие»: «Исходя из формулировки законопроекта, запрет вступает в силу в течение семи дней с момента подачи заявления. Что происходит в течение этого семидневного срока, может ли человек подать заявку на кредит, как должен поступить банк, если заявка на запрет подана, но информация еще не опубликована в бюро кредитных историй, что должен сделать банк, что такое кредит? Действительный? Здесь вы найдете следующие ситуации. Клиент подал такую заявку и пришел в банк, банк действовал добросовестно, проверил личность клиента и предоставил ему средства. Впоследствии, после того как у клиента возникла задолженность, банк обратился в суд, чтобы взыскать эти деньги. И по прямому указанию закона мы не можем взыскать эти деньги. На наш взгляд, конечно, клиент здесь неосновательно обогатился. Клиент злоупотребляет своими правами. Поэтому мне кажется, что эта норма [семидневный срок согласования] должна быть исключена из законодательства».
По данным источников РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму уже в июне, но авторы законопроекта говорят об ускорении сроков.
Как работает самобан
В настоящее время для установления самозапрета гражданин должен обратиться в каждый банк и микрофинансовую организацию индивидуально, и ограничение распространяется только на продукты конкретного кредитора. Законопроект предлагает предоставить россиянам возможность создавать запись о запрете в собственной кредитной истории, которая будет действовать в отношении всех действующих и потенциальных кредиторов. Запрет также может быть адресным. То есть распространяться только на все способы заключения того или иного вида кредита или договора.
Установить и удалить его можно онлайн через «Госуслуги» или непосредственно в МФЦ. СНИЛС используется в качестве национального идентификатора личности и, в отличие от номера паспорта, не может быть изменен в течение срока его действия. На основании номера СНИЛС потенциальные кредиторы обязаны получить информацию из всех уполномоченных бюро кредитных историй, прежде чем выдать клиенту кредит или займ, а также проверить, нет ли в кредитной истории запрета на выдачу. Если заем или кредит выдан вопреки запрету, кредитор не может потребовать от заемщика обратно выданную сумму.
Запрет вступает в силу в день подачи заявки или на следующий день, если заявка подана после 22:00 по московскому времени. Запрет также может быть снят через «Госуслуги» или МФЦ. Запрет снимается по истечении «периода ожидания», который длится два дня с момента подачи заявления о снятии запрета. Законопроект предполагает, что запрет будет вводиться только в отношении необеспеченных кредитов и займов. Автокредиты и ипотека, а также займы потребительского кредитования, сельскохозяйственных кооперативов и ломбардов под запрет не попадут.
{Пространство}
{Пространство}
Наиболее распространенным и эффективным способом действий нечестных людей являются методы социальной инженерии. Они заключаются в том, что человек сообщает мошенникам информацию, касающуюся его финансовой безопасности, или переводит деньги под психологическим давлением.
Государство всерьез озабочено экономической безопасностью россиян. Центральный банк России предложил ввести добровольные ограничения на выдачу кредитов в 2022 году. Запрет на выдачу кредитов без присутствия физического лица устанавливается финансовыми организациями на основании его письменного заявления. Помимо выдачи валюты, другие финансовые операции также могут быть ограничены или «заморожены» по индивидуальным параметрам.
Процесс оформления кредита, а также права и обязанности физических лиц после получения займа регулируются Законом о потребительском кредите и Законом о кредитных историях. Поправки к этим законам направлены на защиту населения от финансового мошенничества со стороны третьих лиц, ведь подать заявку на кредит онлайн не так-то просто.
В январе прошлого года Центральный банк разработал законопроект, который сделает запрет единым для всех финансовых учреждений. Клиентам не нужно будет обращаться в каждый банк, достаточно будет собрать все один раз. По мнению Банка России, включить саморегулирование в кредитную историю несложно. Таким образом, любая финансовая организация сможет проверить наличие запрета на выдачу кредита перед выдачей займа.
Однако на сегодняшний день закон еще не реализован в полной мере. Правительство планирует ввести саморегулирование с 1 июля 2025 года. Со всеми документами можно ознакомиться здесь.
Когда и кому нужно будет воздерживаться от финансирования
{Space}
Поправки к закону не регламентируют перечень категорий граждан или обстоятельств, при которых должны быть введены ограничения на выдачу электронных займов. Особенно актуальна новая система будет для людей с высокими оборотами по банковским счетам, часто сталкивающихся с финансовым мошенничеством и попытками организации, а также для пожилых людей.
В общем, все зависит от потребностей и уровня стресса человека. Вы не привыкли брать кредиты спонтанно, не выходя из дома. Предпочитаете все обдумать и сразу отправиться в офис? В будущем вы можете смело заниматься самобанкротством. Таким образом, вы можете быть уверены, что посторонние лица не нарушат вашу финансовую безопасность.
Вы опасаетесь, что самозапрет «свяжет вам руки», если вам вдруг понадобится занять денег? Хорошая новость заключается в том, что добровольные ограничения могут быть сняты в любой момент и могут быть выданы несколько раз.
Чтобы снять ограничение, достаточно просто посетить местное отделение банка.
Преимущества и недостатки самоограниченных онлайн-кредитов
{SPACE}
Этот метод также защищает от поспешных рынков и мошенников. Есть время сравнить плюсы и минусы новых кредитов и выбрать самый безопасный вариант с наиболее комфортными условиями.
Дозовые программы имеют множество преимуществ перед кредитами. Во-первых, по кредитам нет процентных ставок. Вы платите только рыночную сумму, не вводя лишних банковских операций.
Карта HALVA открывает двери в более чем 250 000 торговых точек из разных регионов, от бытовой техники до туризма и образования. Покупайте все, что вам нужно, в рассрочку и возвращайте деньги.
Дмитрий Овчинников, начальник отдела систем защиты информации «Газинформсервис», говорит, что существует две основные системы обмана при получении кредита. Во-первых, мошенники могут взломать счета «Госуслуг». Самостоятельное подтверждение получения кредита повышает безопасность. Мошенники не могут совершать денежные махинации. Клик для снятия запрета не работает. Пользователь может успеть восстановиться и вернуть доступ к аккаунту.
Вторая система предполагает получение денег на якобы защищенных счетах. В этом случае преступники используют методы социальной инженерии для психологического давления на человека. Их цель — запугать жертву, чтобы она как можно быстрее перевела деньги. Как и в первом случае, запрет на выдачу кредита увеличивает время, которое требуется мошеннику, чтобы убедить жертву. Это значительно увеличивает шансы на то, что вся схема не сработает.
В таких случаях жертва поначалу подчиняется приказам мошенника всего от 10 минут до часа, но психологическое давление и шок от страха потерять деньги все равно присутствуют. Однако человек быстро привыкает к психологическому давлению, и уровень стресса снижается. Другими словами, чем дольше мошенник общается с жертвой, тем больше вероятность того, что у него включится критическое мышление и тем больше вероятность того, что человек поймет, что звонок — это мошенничество.
Единый запрет позволяет обработать все «единые ходы», а информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Не стоит беспокоиться о том, что вы не зашли в каждый банк и не уведомили все финансовые учреждения.
Однако есть и оттенки серого. Вы не можете взять кредит одним кликом. Клиенты могут получить кредит только на второй день после устранения болота.
