Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Затем заемщик обязуется возвратить взятую в долг сумму и уплатить проценты.
Важными условиями кредитного договора являются следующие условия
— срок и порядок его предоставления заемщику; и
— размер процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом,
— срок и порядок уплаты процентов за пользование займом и возврата суммы займа.
Однако то обстоятельство, что какое-либо из этих условий может не соответствовать намерениям сторон, не является основанием для признания договора займа незаключенным, согласно общим положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о договорах и гражданско-правовой ответственности. (например, статьи 311, 314бис, 316 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 12 Информационного письма Исполнительного комитета Российской Федерации от 13 сентября 2011 года N 147).
Закон предъявляет ряд дополнительных требований к договорам потребительского займа (договорам займа, в которых заемщиком является физическое лицо, получающее денежные средства на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, ст. 3-1-3(1) Федерального закона). Закон N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)»).
Действительно, при получении кредита банки обычно предоставляют кредитный договор стандартной формы, в котором уже содержатся определенные условия, которые практически невозможно исключить из договора по желанию заемщика. В таких случаях суд может признать эти типовые договоры договорами присоединения и в судебном порядке обязать заемщика исключить из договора условия, затрагивающие его интересы, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2 Информационного письма). Исполнительного комитета Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. N 147).
Согласно общей правовой позиции, выработанной судебной практикой, в случаях, когда условия договора неизвестны и невозможно истолковать договор в соответствии с правилами статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, волей сторон с учетом действительной общей цели договора), толкование судом условий договора, составленного на основании договора или условия, должно быть в пользу какой-либо части предложенной формулировки. Пока не доказано обратное, эта часть признается лицом, являющимся экспертом в соответствующей области, требующей специальных знаний. Иными словами, условия кредитного договора в данном случае должны толковаться в пользу заемщика (п. 11 общего постановления Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О свободе договора и ее пределах»).
Пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает специальную правосубъектность заимодавца. Это означает, что предоставлять деньги в долг могут только банки или иные кредитные организации, имеющие соответствующее разрешение. Специальная правосубъектность кредитора по договору займа является основным отличием этого договора от кредитного договора, по которому займы могут предоставляться без ограничений.
Отношения, основанные на договорах займа, кредита и коммерческого кредита, являются разновидностью кредитных отношений (loneen). Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется на основании правил о договоре займа, а также на основании правил о кредите (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Применительно к договору товарного кредита правила о договоре займа (п. 1 ст. 822 ГК РФ) и коммерческого кредита — глава 42 ГК РФ, если они не вытекают из существа обязательства, если иное прямо не предусмотрено договором, являются правилами о договоре, на основании которого возникло соответствующее обязательство кроме случаев, когда они не противоречат содержанию обязательства (статья 823, пункт 2 Кодекса Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кредитные договоры — виды и особенности
Кредитные договоры сортируются по сроку управления (краткосрочные и долгосрочные), цели (целевые и нецелевые), поручительству и валюте (рубль или иностранная валюта). Существуют также кредитные договоры рефинансирования и реструктуризации.
В целом можно выделить следующие виды кредитных договоров.
Что такое кредитный договор?
Хотя документы, касающиеся финансовых договоров, чаще всего оформляются в отделениях банков в присутствии заемщика, дистанционное подписание без необходимости посещения офиса через личный кабинет сегодня становится все более популярным. Перед подписанием консультант должен ознакомить клиента с условиями договора, в том числе со сроком действия договора, процентной ставкой, минимальными платежами (кредитные карты) или годовыми платежами (бесцелевые кредиты наличными). Внимание клиента обращается на условия погашения и возможность досрочного погашения кредита.
Сотрудники банка обычно не сообщают заемщику общую сумму переплаты, но это всегда прописывается в договоре. Договор подписывается в двух экземплярах.
Документ обычно состоит из нескольких страниц. Это одна из причин, по которой заемщики не утруждают себя ознакомлением с деталями договора. Ведь далеко не все знают финансовые условия. Однако если клиенты банка не хотят иметь проблем с погашением кредита в будущем, им необходимо внимательно изучить условия и прояснить все неясности с консультантом.
Документ составляется в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику. Следует хранить на протяжении всего срока действия, так как он может пригодиться в случае возникновения финансового соглашения.
На что следует обратить внимание при заключении и расторжении договора финансирования
Даже если вы внимательно прочитали договор, в нем всегда могут быть ловушки, о которых банк предпочитает умалчивать. Обычно они указывают в документе строчные буквы.
Однако в договорных соглашениях есть несколько наиболее важных моментов. Не подписывайте документ, не указав его реквизиты. Эти существенные детали таковы.
Если кредитный договор предусматривает погашение кредита ежегодными (равными) платежами, то эти суммы должны быть уточнены в одном из пунктов договора и представлены в табличной форме.
Выплата ежегодных платежей осуществляется по следующим принципам В первые месяцы пользования кредитом большая его часть расходуется на выплату процентов, расходные материалы, предохранители и другие платежи. Основная часть кредита сокращается очень незначительно.
Следует обратить внимание на пункт о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку. Обычно это касается договоров по кредитным картам.
Также следует убедиться, что на первой странице указана правильная дата, так как сроки погашения кредита исчисляются именно с нее.
При нарушении условий договора стороны имеют право заявить об этом.
Защита прав потребителей
Права заемщиков защищены на законодательном уровне от банковских «слепцов». Предусмотрены следующие случаи.
Кредитные отношения
Кредитные договоры всегда заключаются в двух экземплярах: кредитором и заемщиком.
Некоторые кредиты предполагают участие в договоре третьей стороны (поручителя). Обычно они выдаются на крупные суммы и часто обеспечиваются залогом или транспортным средством.
Некоторые договоры также требуют согласия жены и супруга в качестве двух координаторов.
В разделе договора, посвященном подписи, должна быть указана полная информация о сторонах. Со стороны финансирования это юридический адрес, имя, фамилия и отчество управляющего.
Окончил Московский государственный университет имени М.В. Ломоносова по специальности «журналистика». Много лет работал журналистом в главных финансовых изданиях РФ, «Прайм», «Тас» и других известных компаниях.
Кредитные договоры: реальные, юридически значимые документы.
Профессиональный руководитель кредитного сектора
Консультирует по вопросам кредитования и рефинансирования. Разбирает конкретную ситуацию и предлагает варианты ее решения.
Арктическая ипотека 2025: когда она будет запущена и на каких условиях?
Как и где будут рефинансировать микрозаймы
Какие банки не попали под санкции: актуальный список на 2025 год
Льготная ипотека «Вторичное жилье 2025»: когда заработает новая программа?
Семейная ипотека 2025: новые условия и требования
Государственная программа «Семейный автомобиль 2025»: сроки, условия и требования
Льготные тематические кредиты для учителей 2025: условия и требования
Автокредиты Сбербанка — условия, предлагаемые банком в 2025 году
Кредиты на обучение с государственной поддержкой студентов: условия и требования к заемщикам
Можно ли рефинансировать автокредит?
Как рефинансировать кредитную карту Альфа-Банка
Рефинансирование ипотеки в ВТБ: условия и ставки в 2025 году
Условия кредитного договора
Основные пункты, включенные в документ, выглядят следующим образом.
Другие условия устанавливаются по усмотрению одной или обеих сторон в зависимости от конкретных обстоятельств. Если анализ платежеспособности заемщика указывает на низкий уровень надежности или способности вернуть деньги, кредитор имеет полное право отказаться от заключения договора. Заемщик может не подписывать документ, если он считает его невыгодным или если он находит условия, которые не соответствуют его требованиям по кредиту.
Модификации.
Кредитор имеет право корректировать основные параметры договора. При этом кредитор должен обязательно проинформировать заемщика о внесенных изменениях.
Если документ не предусматривает корректировки в течение срока кредитования, ни одна из сторон не имеет права менять его в одностороннем порядке.
Права и обязанности сторон
При подписании договора кредитор обязан предоставить заемщику Клиент обязан своевременно вносить указанные в письменном виде платежи. Остальные пункты, указанные в договоре, также являются существенными для их выполнения, если нет положения о том, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов фискально-правовых отношений нарушает условия договора, пострадавшая сторона может в одностороннем порядке потребовать его расторжения. Большинство стандартных банковских договоров разработаны с единственной целью — защитить интересы финансового учреждения, а не клиента. Поэтому, чтобы знать свои права и обязанности, необходимо внимательно изучить каждый пункт документа.
Что произойдет, если условия договора будут нарушены?
В зависимости от тяжести нарушения и политики компании будут применяться санкции, предусмотренные взаимным договором или действующим законодательством Российской Федерации. При возникновении спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик — парировать нарушение и подтверждение ответчика встречной апелляцией.
Результат может быть разным в зависимости от того, кто нарушил условия.
В зависимости от банка.
Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, клиент имеет право отказаться от дальнейшего исполнения договора и потребовать возмещения своих убытков. Кредитные отношения регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным законодательным актом, регулирующим данную сферу, являются Руководящие принципы ООН по защите прав потребителей.
Если спор с банком не удается разрешить мирным путем, следует подготовить доказательства и обратиться в суд. Лучше всего предварительно проконсультироваться с опытным юристом.
Заемщики.
Если клиент, получивший кредит в банке, нарушает условия договора, финансовое учреждение применяет положения действующего законодательства РФ и условия договора. Если нарушение менее серьезное, например, разовая просрочка обязательного платежа, то в большинстве случаев применяется стандартный штраф.
В случае систематической неуплаты помимо процентов и штрафов начисляются пени и надбавки. Если клиент продолжает не платить, банк имеет право обратиться в суд или передать непогашенный долг коллекторскому агентству.
Как я могу расторгнуть кредитный договор?
Для расторжения договора необходимы веские причины. Он может быть расторгнут по взаимному согласию сторон или в одностороннем порядке. Основанием для аннулирования документа является неразрешенный спор, который был неизвестен на момент заключения договора.
Безработица не является законной причиной, и в таких случаях следует написать заявление на урегулирование задолженности. Причина заемщика — нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы отстоять свои права, необходимо подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент не вносит запланированные платежи, уклоняется от уплаты долга или нарушает условия договора.
Различия между договорами займа и кредита
Основные различия между двумя видами договоров заключаются в следующем
Кредитный договор является неотъемлемой частью регулирования финансовых отношений между кредитором и заемщиком. Его основная цель — соблюдение правовых норм и личных интересов обеих сторон.